一、跨界融合带来的机遇和挑战
对于本行业来说，2013年也许是个变革的开端年，这一年，PBOC3.0历经三年的努力正式发布了，银行的金融IC卡多(duō)了向传统的食堂消费领域渗透的案例，中國(guó)联通、中國(guó)移动和中國(guó)電(diàn)信先后都放弃原先的2.4G方案，发布新(xīn)标准，选择一种称為(wèi)NFC-SWP的方案进行手机的应用(yòng)，于是，传统的一卡通、金融IC卡一卡通、手机一卡通似乎一夜之间有(yǒu)了融合的基础，在争夺共同的客户群在进行博弈和合作，带来了机遇也带来了挑战，如下图所示：
二、金融IC卡電(diàn)子现金应用(yòng)
我们大部分(fēn)人目前对银行卡的印象是磁条卡，磁条卡并不安全，很(hěn)容易复制，但因為(wèi)交易的时候，需要联机到银行的后台，验证密码之后才可(kě)以，所以，只要密码不泄露，安全问题似乎也不是很(hěn)大的问题，但对于不需要密码的信用(yòng)卡来说，安全问题显而易见，这就是為(wèi)什么卡明明在自己身上，却有(yǒu)被人盗刷卡的现象，金融IC卡可(kě)以确保卡是不可(kě)以被复制的，再加上金融IC卡还具备小(xiǎo)额支付和快速支付等和國(guó)际接轨的新(xīn)功能(néng)，所以我们國(guó)家已经明确了在十二五期间全國(guó)范围内全面推进金融IC卡的发卡和应用(yòng)，且明确了今后不会降级使用(yòng)，也就是说磁条卡今后将彻底淘汰。
金融IC卡本质上是一张CPU卡，且容量比较大，例如32K，这么大的容量中，16K為(wèi)银行金融支付环境使用(yòng)，另外的16K就可(kě)以开放给其他(tā)领域，例如，很(hěn)多(duō)城市的市民(mín)卡、公交卡，甚至是某个饭堂的内部消费卡，事实上都可(kě)以规划到一张卡中。三大電(diàn)信运营商(shāng)接来来力推的NFC-SWP方案，其本质也是用(yòng)手机模拟成了一张CPU卡，由于和金融IC卡采取的工作频率都是13.56MHz，采用(yòng)的國(guó)际标准也一样，这样就具备了互连互通的基础，而且在移动小(xiǎo)额非接（快速）支付方面，NFC-SWP本身可(kě)以通过APP加载的方式模拟多(duō)张银行卡的電(diàn)子现金账户，也可(kě)以使用(yòng)运营商(shāng)自己的第三方支付钱包，总之，都是具有(yǒu)金融交易性质。
在理(lǐ)解金融IC卡的電(diàn)子现金支付之前，我们先理(lǐ)解一下银行卡的账户。 我们平常存钱的银行卡，称為(wèi)借记卡，对应的账户称為(wèi)借记账户，信用(yòng)卡则称為(wèi)贷记卡，对应的账户称為(wèi)贷记账户，金融IC卡还可(kě)以要求开通電(diàn)子现金账户，電(diàn)子现金账户的钱可(kě)以从借记账户或借贷账户通过转账的额方式完成（可(kě)以通过ATM自助完成），也可(kě)直接到柜台现金充值，这个账户的余额是写到卡上面的，且以卡為(wèi)准，目前的标准规定余额不超过1000元，这就是所谓的電(diàn)子现金。電(diàn)子现金其实和我们发展了十多(duō)年的M1卡饭卡没有(yǒu)大的區(qū)别，都是把卡钱到了卡上，交易的时候，设备可(kě)以不用(yòng)联网，事后采集到系统上去，只不过，我们传统的饭堂系统，各家发各家的卡，系统也是各自有(yǒu)各自的，钱不通用(yòng)，数据平台也不统一。而金融IC卡的電(diàn)子现金，可(kě)以在全國(guó)银联范围内带了QuickPass标志(zhì)的地方用(yòng)，数据也是结算到银联平台最终归到发卡行的平台，等于就是國(guó)家层面的一个通用(yòng)钱包，有(yǒu)了这个钱包，对今后國(guó)计民(mín)生的影响是相当大的，也许今后的公交、地铁等通卡全國(guó)可(kě)以用(yòng)银行卡了。
電(diàn)子现金和電(diàn)子钱包是有(yǒu)區(qū)别的，在金融标准中，PBOC3.0已经废弃了電(diàn)子钱包，只保留了電(diàn)子现金。我们现在所说的電(diàn)子现金是基于借记/贷记应用(yòng)上实现的小(xiǎo)额支付功能(néng)，采用(yòng)非对称密钥體(tǐ)系与对称密钥體(tǐ)系相结合的安全机制，主要应用(yòng)于脱机小(xiǎo)额支付交易，无需PSAM卡；而電(diàn)子钱包采用(yòng)对称密钥體(tǐ)系，一般需要用(yòng)PSAM卡配合，在安全性方面逐渐显示出一定的不足，因此人民(mín)银行在最新(xīn)的标准规范中已将電(diàn)子钱包应用(yòng)废止。可(kě)以预见，在金融IC卡的很(hěn)多(duō)落地行业应用(yòng)中，将会采取金融标准的電(diàn)子现金和自定标准的電(diàn)子钱包相结合的方式来推行，我们传统上的M1饭堂卡，用(yòng)的是電(diàn)子钱包技术，二者的结合，必将产生新(xīn)的业務(wù)模式，给持卡人、建设方和投资方都带来新(xīn)的感受。
下图是PBOC2.0的业務(wù)规范示意图(3.0是进一步明确了2.0规范，并取消了電(diàn)子钱包，只保留了電(diàn)子现金）：
下图是海公司校园新(xīn)模式应用(yòng)的结构图：
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